Sēcinājumi un priekšlikumi
Pētījumā tika izvirzīti sekojoši secinājumi:
1. 2009. gadā AS „X” banka ir strādājusi ar zaudējumiem, kuri par III ceturkšņiem sastādīja 6,2 milj.latu;
Viena no lielākajām izdevumu daļām ir procentu izdevumi. Tas varētu būt plānotie, bet nesaņemtie procenti no kredītu izmantojamām summām. Piemēram, lietas, kuras nodotas tiesā. Vislielāko izdevumu daļu sastāda uzkrājumi nedrošiem kredītiem. Par 2009.g. AS „X” banka ir izveidojusi uzkrājumus par 7.402 milj. latiem;
2. Kopējo bankas aktīvu apjoma samazinājums 2009. g. novembrī sastādīja 10,3 milj. latu (5,64 %);
3. Kavētu kredītu apjoms sastādīja 40,9 milj. latu (54% no kopēja kredītportfeļa) . Iemesls tam varētu būt, ka Latvijā valsts laicīgi nereaģēja uz kliedzieniem par palīdzību un savlaicīgi neapstiprināja atbalsta programmu finanšu grūtībās nonākušajiem aizņēmējiem. Atsevišķas komercbankas ir nākušas klajā ar piedāvājumiem, kā atrisināt esošo situāciju, bet Finanšu ministrija apkopoja priekšlikumus un risinājumus piedāvāja tikai 2009. g. augustā, kad tas varēja palīdzēt tikai nelielam klientu lokam. Vairāki uzņēmumi un iedzīvotāji jau bija parādu bedrē;
4. Banka izveidojusi uzkrājumus nedrošiem kredītiem par 7,402 milj. latiem .
Saskaņā ar FKTK noteikumiem, bankai jāsāk izveidot uzkrājumus, kad kredītam piešķirts uzraugāma kredīta statuss (ne mazāk par 10%);
5. Tiesā nodoti 3 368 klientu lietas (28,7%), līzingā konfiscēti 300 automobiļi;
6. Noslēgti sadarbības līgumi ar kompānijām, lai realizētu konfiscētus automobiļus un dzīvokļus;
7. Sekojot izvirzītajai prioritātei tika restrukturizēti 1 476 kredīti. Tas notiek, lai arī uzlabotu sava kredītportfeļa kvalitāti. AS „X” banka piedāvā finanšu grūtībās nonākušajiem aizņēmējiem vērsties pēc palīdzības, lai sniegtu atbalstu tiem aizņēmējiem, kas apzināti vai neapzināti ir kļuvuši par finanšu krīzes upuriem;
8. Tika ierobežota jaunu kredītu pieejamība un samazināti esošo kredītlīniju pieejamie atlikumi. Kreditēšanas samazinājums galvenokārt skaidrojams ar to, ka esošie kredīti tiek atmaksāti, bet jauni tiek izsniegti mazāk, jo ir pasliktinājusies vispārēja uzņēmumu un privātpersonu maksātspēja, kā arī ir samazinājusies kredītresursu pieejamība. Visticamāk, šī tendence turpināsies arī 2010.gadā. Kreditēšanas apjomi varētu atsākt augt tikai pēc tam, kad atjaunosies eksporta pieaugums un ekonomikā ienāks jauni līdzekļi ārvalstu tiešo investīciju veidā. Lai tas notiktu, ļoti svarīga ir biznesa vides stabilitāte, tostarp skaidrība attiecībā uz nodokļu politiku turpmākajos gados;
9. Lai palielinātu bankas produktu un pakalpojumu pārdošanas apjomu, tika piesaistīti ārštatu aģenti, ar kuriem tika noslēgti 463 sadarbības līgumi. Aģenta līgums ir uzņēmuma līgums Latvijas Republikas Civillikuma izpratnē un nav uzskatams par darba līgumu. Aģentam ir tiesības piesaistīt Klientus tikai attiecīgajā brīdī aktuāliem pakalpojumiem, kuri norādīti pakalpojumu sarakstā.
10. Ārštatu aģentu efektīvās darbības rezultātā izdevās paplašināt klientu loku, un pārdoto bankas produktu apjomu, kā arī palielināt depozītu portfeli līdz 36,5 milj. latiem, piesaistot ar to papildus apgrozāmos līdzekļus;
Lai uzlabotu AS „X” banka kredītpolitikas īstenošanu, tiek piedāvāti sekojoši priekšlikumi:
1. Lai kredītpolitiku varētu nosaukt par efektīvu un sasniegtu izvirzītos mērķus, bankas kredītpolitikai ir jāatbilst izvēlētajai stratēģijai: jāprot veidot attiecības ar klientu jau pašā sākumā; ir jāierobežo kredītu pieejamība līdz situācijas uzlabošanas, jāsamazina pieejamo kredītu atlikumi esošajiem kredītņēmējiem; jāpiesaista jaunie klienti, palielinot depozītportfeli;
2. Lai palielinātu produktu pārdošanas apjomus, bankai jāturpina attīstīt aģentu tīklu: piesaistīt jaunus un palielināt esošo aktīvu aģentu skaitu no pašreizējiem 33 % līdz 50 %;
3. Lai saglabātu esošo klientu skaitu, bankai jāturpina atbalsta programma tiem, kuriem ir radušās problēmas ar kredītu atmaksu, meklējot abpusēji izdevīgākos risinājumus un veicot restrukturizācijas;
4. Klientu ērtākai karšu un depozītu kontu papildināšanai, ir jāstāda papildus 5 skaidras naudas iemaksas terminālus (pašlaik ir 1);
5. Depozītportfeļa palielināšanai (līdz ar to apgrozāmo līdzekļu piesaistīšanai), bankai jārīko reklāmas kampaņas un akcijas ar pievilcīgajām klientiem līguma nosacījumiem;
6. Lai mazinātu kredītrisku, bankai rūpīgi ir jāizvērtē katra klienta kredītriska novērtēšanas informācija un jāveic nepārtraukta aizdevuma administrēšana;
7. Iekšējās kontroles sistēmai jānodrošina, lai bankas darbības, kurām piemīt kredītrisks, būtu pienācīgi pārvaldītas;
8. Peļņas maksimizācijai un zaudējumu mazināšanai, bankai jāpieturas stingrai kredītpolitikai, tomēr nepiemērojot soda sankcijas klientiem, kuru lietas nodoti tiesā.
…
