Visā pasaulē sen izmanto hipotekāro kreditēšanu, lai iegādātos dzīvojamās telpas, zemes, vasarnīcas u.c. nekustamos īpašumus. Arī Latvijā strauji attīstās hipotekārā kreditēšana un līdz ar to parādās arī problēmas šajā nozarē. Hipotekārā kreditēšana ir kļuvusi par nozīmīgāko kreditēšanas veidu un turpina vērienīgu izaugsmi.
Hipotekārās kreditēšanas problēmu aktualitāti nosaka arī pašlaik lielais pieprasījums pēc ilgtermiņa finanšu resursiem. Latvijas ekonomikai strauji attīstoties arvien vairāk pieaug pieprasījums pēc ievērojamām ilgtermiņa finanšu investīcijām ēku un būvju celtniecībai un pirkšanai, uzņēmējdarbības uzsākšanai vai paplašināšanai, zemes gabalu iegādei, dažādu rekonstrukciju projektu realizācijai utt.
Ģeogrāfiski Latvija vienmēr ir bijusi un paliks Eiropā, tomēr tās iekļaušana Padomju Savienībā Latviju attālināja no mūsdienu politiskajiem un ekonomiskajiem procesiem, kas pēdējos gadu desmitos ir sevišķi strauji attīstījušies citās Eiropas valstīs.
Kopš Latvija atkal ir atguvusi savu politisko neatkarību, tā ir kļuvusi arī ekonomiski patstāvīga. Tomēr neviena neatkarība nav absolūta, jo mūsdienu tautsaimniecība prasa ļoti ciešu sadarbību. Nevienu no attīstītajām pasaules valstīm mūsdienās neraksturo slēgta tipa ekonomika. Valstis savā starpā tirgojas ar visdažādākajām precēm un pakalpojumiem.
Latvijas ārējo ekonomisko sakaru attīstības posmā liela nozīme ir tās sadarbībai ar citām valstīm. Latvija ir maza valsts, kuras ekonomiskais potenciāls nevar nodrošināt iekšējo pieprasījumu pēc visām nepieciešamajām izejvielām un rūpniecības ražojumiem, tādēļ daudzas preces tiek importētas no citām valstīm. Runājot par sadarbību ar citām valstīm, nedrīkst aizmirst arī eksportu, kas ir ļoti svarīgs nosacījums, lai Latvija spētu turpināt savu ekonomisko izaugsmi.
Pēc iestāšanās ES ārējai un starptautiskajai tirdzniecībai ir un nākotnē būs ļoti liela nozīme Latvijas ekonomikā. Taču starptautisko tirdzniecību sarežģī virkne faktoru – valodas, kultūras un biznesa prakses atšķirības dažādās valstīs, attālums, strīdu izskatīšanas kārtība, uzticības trūkums starp pircēju un pārdevēju starptautiskajās attiecībās, u.c. faktori.
Savukārt hipotekārā kreditēšana pašreiz palīdz risināt nozīmīgo mājokļu trūkuma problēmu.
Maģistra darba mērķis ir apskatot vispārējo hipotekārās kreditēšanas attīstību Latvijā un citās valstīs izteikt priekšlikumus tālākai Latvijas hipotekāro kredītu tirgus pilnveidošanai un attīstībai.
Mērķa sasniegšanai nepieciešams risināt sekojošus uzdevumus:
apkopot un izanalizēt hipotekārās kreditēšanas sistēmas teorētiskos aspektus;
izpētīt hipotekārās kreditēšanas sistēmas raksturīgākās priekšrocības un trūkumus,
apskatīt hipotekārās kreditēšanu valstīs, kurās tās ir visplašāk attīstītas, tai skaitā ES valstīs;
veikt esošās hipotekārās kreditēšanas sistēmas novērtējumu Latvijā;
apkopot un izanalizēt AS „XXX BANKA” hipotekāro kredītu izsniegšanas noteikumus un finanšu rezultātus.
Autora izvirzītā hipotēze: Hipotekārās kreditēšanas sistēmas attīstība sekmē ekonomisko attīstību valstī, t.sk. arī banku, kas piedāvā hipotekāro kreditēšanu, attīstību, par ko liecina darbā veiktā kreditēšanas datu apkopošana un analīze .
Pētījuma objekts: hipotekārā kreditēšanas AS „XXX Banka”
Pētījuma bāze: Latvija
Pētījuma periods izvēlēts laika posmā no 2000.gada līdz 2006.gada pirmajiem mēnešiem.
Pētījuma objekts izvēlēta tieši šī banka, jo darba autors strādā šajā uzņēmumā un viņam ir pieejami dažādi bankas dati, kas dos iespēju dziļāk apskatīt un izanalizēt šī uzņēmuma attīstību un mērķus.
Ņemot vērā darba ierobežoto apjomu un uzņēmuma vadības vēlmi par attiecīgas informācijas konfidencialitāti, autore nevar pilnībā publiskot izpētītos hipotekārās kreditēšanas datus šajā uzņēmumā. Tādēļ darbā autors pievērsīsies vairāk publicētajiem un oficiāli pieejamajiem datiem.
Darba pirmajā nodaļā tika apskatīti teorētiskās atziņas par hipotekāro kreditēšanu, apskatīti tās pamatprincipi un elementi, apskatīta vēsturiskā attīstība un neliela uzmanība tika pievērsta hipotekārās kreditēšanas shēmām. Tika apskatīta sakarība starp inflāciju un nekustamā īpašuma cenām.
Otrajā nodaļā tika veikta Latvijas hipotekārās kreditēšanas tirgus analīze, gan no banku puses, gan no hipotekārās kreditēšanas tirgus puses. Tika apskatīti mājokļu tirgus cenas un to pieaugumu tendences.
Trešajā nodaļā tika apskatīta AS „XXX BANKA” darbības un finanšu rezultāti, apskatīti un novērtēti šīs bankas esošie un iespējamie konkurenti un autore veicot anketēšanu veica klientu ietekmes uz Bankas attīstību, bankas izvēlē noformējot kredītu analīzi.
Rakstot šo darbu, tika izmantoti, gan ārzemju (angļu, krievu) autoru darbi un pētījumi, gan arī latviešu valodā pieejamie zinātniskie darbi un pētījumi. Kā arī tika ņemti vērā dažādu speciālistu viedokļi šajā nozarē. Lai apkopotu svaigākos datus hipotekārajā kreditēšanā tika izmantoti arī internetā pieejamie resursi un dati.
l. Hipotekārais kredīts
Juridisko terminu vārdnīca1 hipotēkai sniedz šādu skaidrojumu – (lat. hypotheca – ķīla) – nekustamās mantas ieķīlājums, nenododot valdījumu. Ieķīlātā, ar hipotēku apgrūtinātā manta paliek parādnieka valdījumā, kuram ir pienākums maksāt kreditoram procentus un attiecīgos termiņos dzēst parādu. Hipotēka uz nekustamu īpašumu – kreditora lietu tiesība uz ieķīlātu nekustamu īpašumu ar ierakstīšanu zemesgrāmatās. Hipotēka uz nekustamu īpašumu ir ķīlas tiesību veids, pastāv kā lietu tiesība uz nekustamu īpašumu pēc ierakstīšanas zemesgrāmatā, lai nodrošinātu parādu. Hipotēka uz nekustamu īpašumu ir absolūta tiesība, kas nodrošina kreditoru arī pret trešajām personām.
Saskaņa ar Latvijas Republikas Hipotekāro ķīlu zīmju likumu, "hipotekārais aizdevums (kredīts) - aizdevums, kas nodrošināts ar Zemesgrāmatā ierakstītu nekustamā īpašuma ieķīlājumu (hipotēku) atbilstoši Civillikuma noteikumiem".2
Hipotekārais kredīts pēc V.Ivanova3 domām ir naudas līdzekļi, ko izsniedz banka aizņēmējam mājokļa iegādei. Par kredīta izmantošanu aizņēmējam jāmaksā bankai procenti, kā arī ik mēnesi jāatgriež kredīta daļa, saskaņā ar noslēgto līgumu. Par kredītlīdzekļiem iegādātais īpašums būs ieķīlāts par labu bankai līdz pilnīgai hipotekārā kredītsaistību izpildei. Hipotekārais kredīts parasti ir ilgtermiņa kredīts.
Citi autori4 uzskata, ka hipotekārais kredīts ir vienkāršs aizdevums, kas ir nodrošināts ar nekustāmo īpašumu, uz ko ir izdotas ķīlas (hipotēka). Bankai ir pirmprasības tiesības, kuras tā var izmantot attiecībā uz aizdevuma ņēmēja īpašumu pirms citiem kreditoriem, lai saņemtu aizdevuma atmaksu.
Hipotekārā kredīta nodrošinājums vienmēr ir nekustamais īpašums - zeme, ēkas, dzīvokļi, jaunbūves.
Autore piekrīt visiem šiem apgalvojumiem un traktējumiem, bet vispieņemamākais autorei tomēr ir V.Ivanova apgalvojums, jo tas autorei liekas vispieņemamākais un visprecīzāk traktētais, tajā tiek precīzāk noteikts hipotekārā kredīta būtība.
Hipotekārais kredīts5 ir izteikts mērķa kredīts. Hipotekārajam kredītam ir ilgtermiņa kredīts privātpersonām un ar vienu no sekojošiem mērķiem:
mājokļa iegāde,
mājokļa iegāde un remonts,
mājokļa remonts,
zemes iegāde,
mājas celtniecība.
Hipotekārā kredīta nodrošinājums vienmēr ir nekustamais īpašums - zeme, ēkas, dzīvokļi, jaunbūves.
Tātad, hipotēka ir viens no ķīlas tiesību veidiem - nekustamā īpašuma ķīla. Ķīlas tiesības ir stiprākais nodibināto saistību izpildes pastiprinājuma līdzeklis un atbilstoši Latvijas Civillikumam tās ir lietu tiesības, t.i., ķīlas ņēmējam ar ķīlas tiesību nodibināšanas brīdi rodas lietu tiesības uz ieķīlāto nekustamo īpašumu, konkrēti tā vērtību. Tā kā nekustamais īpašums ir no visādiem aspektiem visstabilākais īpašuma veids (tam ir konkrēta ģeogrāfiska piesaiste, tas vismazāk ir pakļauts straujām vērtības izmaiņām), tad tieši nekustamā īpašuma ķīla ir likta visas hipotekārās kreditēšanas sistēmas pamatā. Tiek minētas šādas hipotēkas priekšrocības1 :
• zemes (nekustamā īpašuma) vērtība sevi attaisno ilgākā laika posmā;
hipotēka ir drošākais nodrošinājuma veids, jo zeme nekad pilnīgi nezaudē savu vērtību;
īpašuma novērtēšana ir vienkāršāka par privātuzņēmuma akciju novērtēšanu;
zeme ir nepārvietojama un nevar izzust (izņemot retus gadījumus, piemēram, zeme var applūst
upes gultnes izmaiņu rezultātā).…
