Līdz ar neatkarības atgūšanu un tirgus ekonomikas ieviešanu Latvijā strauji attīstījusies banku nozare. Septiņpadsmit gadu laikā ir būtiski mainījies banku piedāvāto pakalpojumu klāsts, palielinājusies banku pakalpojumu daudzveidība. Līdz ar moderno tehnoloģiju attīstību, ieviesti jauni pakalpojumi un pilnveidoti jau esošie. Arī kredīts, kas vēsturiski bijis viens no banku pakalpojumiem, ir būtiski mainījies.
Latvijā darbojas 21 banka un 3 ārvalstu banku filiāles un citas institūcijas, kas nodarbojas ar kreditēšanu. Kredīts ir ne tikai ekonomisks, bet arī sociāls instruments, jo, līdz ar saimniecisko dzīvi, tas pārveido sabiedrību, reāli radot tajā vidusslāni, ko bieži mēdz dēvēt par nācijas pamatu. Lai gan 1994.gada banku krīze, kuras pamatā bija straujš banku skaita pieaugums un nepietiekamā banku uzraudzība, ievērojami samazināja iedzīvotāju uzticību bankām, pateicoties sekmīgai Latvijas Bankas uzraudzības politikai un banku veiksmīgai darbībai, krīzes sekas tika pārvarētas un zaudētā uzticība atgūta. Šodien dzīve uz parāda kļuvusi par ierastu parādību Latvijā. Iedzīvotāji aktīvi izmanto banku piedāvātos kreditēšanas pakalpojumus, jo ir sapratuši, ka kredīts nav nekas slikts un ka ar kredītu palīdzību var uzlabot savus dzīves apstākļus uzreiz. Arvien biežāk nauda tiek aizņemta bankās tieši pret nekustamā īpašuma ķīlu.
1.1. Hipotekāro kredītu būtība un pamatprincipi
Bankas piedāvā dažādus kredītu veidus, no kuriem īpaši izdalāms ir hipotekārais kredīts. Hipotekārais kredīts Latvijā sāka aktīvi attīstīties no 1998.gada un uz doto brīdi ir vispieprasītākais ilgtermiņa kredīts nekustamā īpašuma pirkšanai, remontam vai privātmājas celtniecībai.
Hipotekārais kredīts (mortgage loan) – ir privātpersonām un tirdzniecības kompānijām uz noteiktu laiku un iepriekš atrunātiem noteikumiem izsniegti naudas līdzekļi, ko banka piešķir pret nekustamā īpašuma ķīlu.1
Latvijas tiesību sistēmā ar jēdzienu „hipotekārais kredīts” saprot aizdevumu, kas nodrošināts ar zemesgrāmatā ierakstītu nekustāmā īpašuma ieķīlājumu (hipotēku) atbilstoši Civillikuma noteikumiem.2
Šīs kredīts paredzēts nekustamā īpašuma (mājas, dzīvokļa) iegādei, remontam, rekonstrukcijai vai celtniecībai, ka arī citiem mērķiem. Bankai ir pirmprasības tiesības, kuras tā var izmantot attiecībā uz aizdevuma ņēmēja īpašumu pirms citiem kreditoriem, lai saņemtu aizdevuma atmaksu.
Ilgtermiņa kreditēšana savā ziņā ir samērā riskanta kreditoram, jo šā perioda laikā var mainīties ekonomiskā un politiskā situācija, procentu likmes, aizņēmēja veselība, ienākumi un nodrošinājums ar darbu.
Svarīgākie faktori, kas tiek ņemti vērā, piešķirot hipotekāro kredītu ir:
klienta maksātspēja;
ķīlas nodrošinājums.
Klienta maksātspēja ir galvenais priekšnosacījums aizdevuma saņemšanai. Maksātspējas kritērijs raksturo klienta ienākumus, kuriem ir jābūt pietiekamiem sadzīves vai uzņēmējdarbības tekošo izdevumu un saistību dzēšanai. Bankai ir svarīgi, lai kredīta maksājumi nekļūtu klientam par nepārvaramu apgrūtinājumu un aizdevums būtu instruments, ar kura palīdzību nākotnes ieceres īstenot jau šodien.
Banka var klientu novērtēt ar kredītvēstures analīzes palīdzību. Hipotekārie kredīti tieši vai netieši ir tendēti uz aizņēmēju.
Hipotekārā kredīta nodrošinājumam banka pieprasa ķīlu, kas ir lielākā vērtībā nekā aizdevums. Parasti tas ir nekustamais īpašums (nodrošinājums) - dzīvoklis, dzīvojamā māja, apbūvei paredzēts zemes gabals. Par nodrošinājumu var kalpot arī citai personai piederošs nekustamais īpašums. Gadījumā, ja kredīts tiek ņemts jaunas ēkas celtniecībai un banka finansē mājas celtniecību, kā nodrošinājums kalpo jaunuzceltā ēka un zeme zem tās.3
Lai pārliecinātos par nekustamā īpašuma reālo tirgus vērtību, bankas pieprasa veikt nekustamā īpašuma novērtējumu. Nekustamā īpašuma tirgus vērtība ir viens no faktoriem, kuru bankas izmanto, nosakot iespējamo kredīta summu un tā procentu likmes.…
