Hipotekārās kreditēšanas ekspansijas un nekustamā īpašuma tirgus attīstības kopsakarības un to ietekme uz banku sektoru

Balstoties uz Latvijas Republikas Hipotekāro ķīlu zīmju likumu, kurš apstiprināts 1998. gada 29. septembrī, hipotekārais aizdevums ir aizdevums (kredīts), kas nodrošināts ar Eiropas Savienības dalībvalstī reģistrētu nekustamā īpašuma ieķīlājumu (hipotēku).
Hipotēka ir kreditora lietiska, no viņa prasības izrietoša tiesība uz nekustamu lietu, gruntsgabalu, būvi utt. Turklāt prasījuma termiņam iestājoties, kreditoram ir tiesība sev rast apmierinājumu (pieprasīt pārdot, lai kompensētu zaudējumus, pārņemt savā īpašumā) no šī gruntsgabala, bet līdz tam valdīšanas un lietošanas tiesības pieder pašam īpašniekam. Hipotēkai ir jābūt nostiprinātai Zemesgrāmatā.
Ar hipotēku nodrošināta aizdevuma raksturīgāka iezīme ir tāda, ka aizdevuma ņēmējs (hipotēkas devējs) dod aizdevējam (hipotēkas ņēmējam) pirmprasības tiesības salīdzinājumā ar citiem kreditoriem uz aizdevuma ņēmēja īpašumu, lai saņemtu aizdevuma atmaksu, gadījumā, ja aizdevuma ņēmējs ir pārkāpis savas tiesības. Hipotēkas ņēmējs (banka) parasti izmanto savas tiesības, pārdodot attiecīgo īpašumu. Ja hipotēkas devējs apzinīgi pilda savas līgumā noteiktās saistības, tad saskaņā ar līguma nosacījumiem, viņam ir tiesības dzēst savu hipotēku. Hipotēka pati par sevi ir īpašuma forma – tiesības pārņemt īpašumu.
Hipotekārās kreditēšanas sistēma (HKS) ir īpaša kreditēšanas sistēma - HKS ietvaros bankas uz iegūtās hipotēkas (nekustamā īpašuma ieķīlājuma) pamata emitē speciāla rakstura publiskas apgrozības vērtspapīrus - hipotekārās ķīlu zīmes, par kuru segumu kalpo banku izsniegtie hipotekārie kredīti (hipotekārie aizdevumi).
Hipotekāro kredītsistēmu veido aktīvo un pasīvo operāciju kopums. Aktīvo, t.i. kredītu izsniegšanas, operāciju pamatprincips ir kredītu nodrošinājums ar nekustamā īpašuma ieķīlājumu. Savukārt pasīvās operācijas – ilgtermiņa resursu piesaistīšana – balstās uz ķīlu zīmju laišanu apgrozībā. Operāciju vienotība tiek nodrošināta tādējādi, ka ķīlu zīmēm jābūt nodrošinātām ar hipotēkām. Rezultātā saistībām, kuras nosaka ķīlu zīmes, ir jābūt tikpat drošām kā prasījumiem uz hipotēku pamata.

…