1. Hipotēka un tās vērtība
Visas dažādos avotos atrodamās hipotēkas definīcijas nosaka, ka hipotēka ir nekustamā īpašuma ķīla, ko izmanto par nodrošinājumu aizdevumam. Šādu aizdevumu sauc par hipotekāro kredītu. Saskaņā ar Civillikuma noteikumiem hipotekāro aizdevumu var izsniegt tikai kredītiestādes.
„Nekustamas lietas ieķīlājumu, nenododot valdījumu, sauc par hipotēku.”2
Hipotekāro ķīlu zīmju likums nosaka:
1. Hipotekārā ķīlu zīme ir bankas emitēts vērtspapīrs, kurā nostiprinātas parāda saistības, kas segtas ar hipotekārajiem aizdevumiem vai aizdevumiem, kas nodrošināti ar Latvijas valsts un pašvaldību galvojumiem, un citu šajā likumā paredzēto segumu.3
2. Hipotekārais aizdevums ir aizdevums (kredīts), kas nodrošināts ar Eiropas Savienības dalībvalstī reģistrētu nekustamā īpašuma ieķīlājumu (hipotēku).3
Interpretējot iepriekš minēto, darba autors secina, ka hipotekārās ķīlu zīmes segums ir hipotekārais aizdevums, kura nodrošinājums ir hipotēka, proti, ieķīlātais nekustamais īpašums. Tāpat hipotekārās ķīlu zīmes segums var būt aizdevums, par kuru galvojusi Latvijas valsts vai pašvaldība.
Latvijā saskaņā ar Hipotekāro ķīlu zīmju likumu izdot ķīlu zīmes var tikai kredītiestādes, kas atbilst šādiem kritērijiem:
1. „tai ir atļauts sniegt visus Kredītiestāžu likuma 1. panta 4. punktā minētos finansu pakalpojumus bez jebkādiem Finansu un kapitāla tirgus komisijas noteiktajiem ierobežojumiem;
2. tā ir iesniegusi Finansu un kapitāla tirgus komisijai bankas padomes apstiprinātos ieķīlājamā nekustamā īpašuma vērtēšanas un ķīlu zīmju seguma reģistra pārvaldīšanas noteikumus.”5
Ņemot vērā Hipotekāro ķīlu zīmju likumā noteikto, hipotekārais aizdevums nevar tikt izsniegts par pilnu ieķīlājamā nekustamā īpašuma vērtību. Proti, hipotekārais aizdevums kopā ar agrāk reģistrētiem nekustamā īpašuma apgrūtinājumiem nedrīkst pārsniegt 75 procentus no nekustamā īpašuma tirgus vērtības, kuras sastāvā ne mazāk kā puse ir tādas ēkas vērtība, kurā ne mazāk kā puse lietderīgās kopplatības ir izmantojama dzīvošanai, vai 60 procentus no cita veida nekustamā īpašuma tirgus vērtības.”6
…
